La Cartera para mis hijas

Hola, qué tal, comunidad…

Hace un par de años abrí una cuenta de menores para mis hijas en Indexa Capital. He de decir que mi objetivo -aparte de que revaloricen sus ahorros- es crearles a ellas el “gusanillo” de invertir. Que dejaran de gastar el dinero la paga semanal, regalos varios, etc. en chorradas que en el fondo les daban igual.

La primera etapa de aprendizaje fue intentar que se bajaran de la espiral consumista: llevarlas a una tienda llena de “naderías” de 10€-15€ donde había muchas cosillas que querían comprar todas. Les dije que comprasen lo que quisieran con su dinero. Lo hicieron y se quedaron trasquiladas… obviamente al poco tiempo las 4 chorradas que compraron no les interesaban.

Otro día fue llevarlas (ellas lo pedían) y decirles que podían gastar SU dinero en lo que quisieran pero que recordaran que la última vez habían gastado lo que llevaron y que ya no hacían caso a prácticamente nada, pero que a cambio no tenían dinero para comprar algún otro capricho de mayor importe que de vez en cuando pedían… En esta ocasión seleccionaron alguna cosa menos. Entonces les dije que dejaran todo en la tienda y salieran 1 minuto conmigo. Una vez fuera nos sentamos en un banco y les dije:

"- Imagina que has comprado todo lo que has elegido.

  • Ahora ya, no tienes el dinero pero tienes las 3 cosas que querías.

  • ¿Cómo te sientes?

  • ¿Estás contenta de tener esas cosas o preferirías seguir teniendo el dinero?"

  • Una de ellas me respondió que prefería el dinero

  • La otra, que en realidad solo estaba contenta de una de los 3 objetos elegidos.

Entonces les expliqué, que si ya no estaban contentas es que no tenían que comprarlo. Y solo la pequeña compró un pequeño estuche con un espejo, que curiosamente sigue usando hoy día. Dejaron todo lo demás y salimos de la tienda todos contentos. El primer sorprendido fui yo.

Entonces pasé a la fase 2 (Ahorro/Inversión): Explicarles que el dinero en la hucha estaba muy bien pero que quizás podrían ganar dinero sin trabajar simplemente comprando partes de empresas que ellas conocen, como Apple o Nintendo, Roblox… Eso las animó bastante y como lo único disponible que había era Indexa, empezamos a ingresar casi todo el dinero “muerto” de la hucha en Indexa.

Hasta aquí todo correcto. El problema es que para cantidades pequeñas, Indexa no funciona muy bien, aparte de que dicen que no quieren cuentas de menos de 3000€ - Pero sobre todo, que si hacen un ingreso de 20€ no sirve para nada; Indexa solo genera compras de 150€ o más, y como tienes que tener dinero en su cuenta para que te carguen su comisión, al final se desvirtúa bastante el tema y no lo veo tan óptimo.

Tras la noticia de que Myinvestor sacaba cuentas para menores, las pedí el primer día; Tardaron sus semanas, pero como siempre, gracias a su community manager en Twitter, agilizaron el proceso y ya tenemos a las 2 con sus cuentas con el 1% y pudiendo comprar casi cualquier fondo.

En estas últimas semanas me he estado preguntando si ya que teníamos MyInvestor, no sería mejor cambiar los “tristes” MCSI World de RV y RF de Vanguard por algo más potente teniendo en cuenta que tienen 8 y 11 años y que a priori no van a necesitar el dinero a corto plazo…

LLevaba tiempo comentándolo y dándole vueltas y por ahora he llegado a la siguiente conclusión:

  • 70% RV de Indexa ===> 35% Fundsmith y 35% Numantia Patrimonio
  • 30% RF de Indexa ===> 30% Kronos FI (River Cartera Permanente)

La idea es decantarnos en la RV por gestión activa “compounder” y en la RF por Cartera Permanente ya que los riesgos de la RF se subestiman y le falta diversificación estructural. Se supone que la misión de la RF es bajar la volatilidad de una cartera, pero con la burbuja de RF actual, tipos negativos, etc. como que no me fío mucho. Creo que una CP puede cumplir esa misión mucho mejor, y probablemente se revalorice bastante más. No descarto que en la parte de RV podamos llegar a diversificar algo más y que sean 23%, 23% 23% y volver a incluir indexación. Veremos.

Y desde ahora lo bueno es que tienen aliciente de meter el dinero en el banco porque les pagarán unos intereses, y además podrá hacer aportaciones de 20€ o de 10€ o de 50€ ó 100€ sin tener que esperar a juntar 200€ y sin tener que tener el cash “muerto” en la cuenta de comisiones de Indexa…

¿Qué os parece?

Saludos

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Yo a la mía se lo puse en el amundi msci world cuando tenia 3 años. El otro día lo mire y llevaba un 63%.
¿El problema? Que ahora acabo de tener otra hija…

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No digo que el MCSI World sea mala opción pero…

Yo tengo dos mellizas de 6 años. Les tengo una hucha para que ahorren con un objetivo cercano, sea el que sea, cualquier juguete, lápices de colores, etc. lo que quieran y otra hucha del largo plazo que les digo que la abriremos cuando pasen dos años que para ellas es un plazo larguísimo. Su paga la guardan en la hucha para un objetivo y una parte que ellas deciden cada semana en la hucha del largo plazo. Además de esto, les tenía una cartera 80/20 con el msci world y ahora las voy a cambiar y MyInvestor y en un par de años o cuando vea que es el momento les contaré sobre lo de los fondos y cómo funcionan.

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Jajaja!! Más a repartir!!! Pero otra buena razón para seguir invirtiendo!!

Excelente trabajo! Mis hijas tienen 50% ETF del Eurostox 50
20% Repsol
20% ETF IBEX 35
10% Amundi MSCI WORLD

El Amundi solo está disponible en BBVA desde este año, pues fue lo primero y único que intenté comprar.

La RF no la veo para ellas, tienen tanto tiempo para componer…

Un hijo-a es una bendición. Con un padre amueblado como tu,es un lujo.

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Me sorprende el ETF del Ibex en su cartera… poca tecnología veo en el Ibex.

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Gracias jefe. Les leo entre biberón y biberón ahora.

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Las noches en velas con los hij@s son de las mejores épocas para aprender de bolsa…

Esto es como el Deep Value, solo lo entiendo quien lo ha probado.

El tiempo pasa y se acelera.En unos años recordarás con cariño estos momentos. Es lo unico irrecuperable…el tiempo.

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Es que hace 7 años en el Banco para ellas solo había esos dos ETF, o Fondos con comisiones del 2%…

Es una cantidad de 1.000€, ni me he molestado en moverlo por eso.

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Hombre, bien movido quizás estos 1000€ sean 3000€ cuando sean mayores o 500€ si siguen donde están… (o quizás no) quien sabe…

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Cierto. La ideas es que solo tengan un producto, para simplificarles la vida. Todo al MSCI World.

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Excelente tema!

Cuando leo estas cosas siempre me hacéis pensar. Yo en mi caso, asumo que mi cartera es la de mis hijos y no hago distinción, no tengo cuenta separada ni nada por el estilo. No termino de verle la ventaja, al menos no hasta que crezcan lo suficiente para que sean conscientes y les sirva de aprendizaje…pero reconozco que cada vez que leo un hilo de este estilo me pica el gusanillo y me hace plantearme si hago lo correcto.

En cuanto al tema en sí, me gusta el planteamiento. Cartera permanente para los niños me parece que tiene sentido. El Fundsmith y Numantia los llevo en la mía propia para largo plazo, así que poco puedo decir en contra de eso. Yo quizás sí mantendría un porcentaje y seguiría aportando a un indexado a uno de los grandes índices (respecto a lo que planteas, quedaría algo así como 25% a cada uno).

Pero al final es un tema muy personal, claro está.

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Al respecto de esta reflexión, que me la hice hace unos años, pienso igual que @LLMN . Mi cartera es la suya, y no voy a hacer aportaciones, al menos hasta que sea Libre Financieramente. Simplemente los regalos que les dan son los que invierto, y una pequeña cantidad al inicio para que el interés compuesto trabaje algo. Como cobran algo de dividendos, los gastos que pueda tener la cuenta del Banco (que ya nunca mas serán gratuitas), quedan cubiertos de sobra, y cuando sean adultas, y supuestamente responsables, veremos a ver los recursos que necesitan para ser felices y llevar una vida armoniosa y productiva. Siempre aplicando el lonchafinismo y el principio máximo de escasez…

En resumen, 6.000€ en la cuenta de un 18 añero le pueden ayudar a pagar sus estudios, 60.000€ le pueden hacer mucho daño…

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Yo si tengo a su nombre sus carteras. Es su dinero y al final poco podemos hacer más que intentar inculcar hábitos saludables sobre el dinero para que puedan controlar su vida.

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La pregunta es si el grado de madurez suficiente lo alcanzarán a los 18 años, a los 28, o a los 38 años…

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Libertad y responsabilidad. En su proceso educativo hay que enseñarles, sobre todo con el ejemplo.

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Sí, es posible que esto pueda ser un problema en determinados casos, pero realmente ¿de qué vale guardarles una fortuna si no saben manejarlo? - En algún momento tomarán el control porque faltaremos, y en ese momento deben estar preparados. Si no lo están, dales un patrimonio de 1 millón y serán unos desgraciados… como la mayoría de la gente a quien le toca la lotería.

Desde mi punto de vista, aunque sea más “arriesgado” creo que lo mejor es que se impliquen ellas mismas desde pequeñas y que lo asuman como algo que deben hacer en la vida igual que vestirse, hacer los deberes o comer. Y luego cada persona es un mundo está claro.

En mi caso, a la mayor la tengo super convencida; Antes siempre quería comprarse de todo… ahora dice que pasa de gastarse el dinero en tonterías y que prefiere invertirlo para ser rica de mayor… La pequeña en cambio es bastante indiferente. Le da igual gastar que ahorrar… (por ahora). Así que iremos viendo.

Luego, claro está, se hacen mayores y no sabemos cómo van a terminar pensando. Quizás, una fórmula sea darles una cartera que puedan manejar ellas, controlar ellas, etc. y si luego aparte quieres gestionarles otra tú en la que ellas no tengan control, pues lo tendrás que hacer a tu nombre. Mitad mitad… una en plan educacional, y otra que sea “la de verdad”… pues también puede ser una idea.

Salu2

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