Este es un tema casi tan comentado como el de los dividendos, entre los inversores, y que no suscita menos polémica. El improductivo, y a la vez tan necesario, colchón de seguridad.
Teniendo en cuenta que el dinero que consideramos como colchón de seguridad, solemos tenerlo en cuenta corriente y no produce ninguna rentabilidad, a la vez que disminuye con la inflación (este año un -10%), ¿cuál es la cantidad idónea a mantener para poder dormir tranquilos por las noches?
Pues bien, ahí mi opinión, sin ser ningún pastor diocesano en el asunto.
Si fuera como John D. Rockefeller, no necesitaría ninguno. De hecho los ricos no necesitan ni cuenta corriente, el banco ya les proporciona una tarjeta para que compren todo lo que quieren.
Como no somos billonarios, y necesitamos un plus de seguridad, teniendo en cuenta que la bolsa es de los activos más líquidos, considero que es necesario con 3 MESES DE GASTOS CUBIERTOS, siempre que tengamos una situación laboral estable o unos ingresos recurrentes.
Si, por ejemplo, somos autónomos y no tenemos derecho a paro, lo ampliaría a 6 meses de gastos.
Y en el caso de máxima incertidumbre laboral y personal, lo aumentaría a 12 meses de gastos “cumpliditos”. Es decir, si sobrevivimos en plan lonchafinista con 1.000€/mes, pues tendría 12.000€ en la cuenta.
Muchas veces nos preparamos para las catástrofes que nunca vienen, y tampoco tenemos que tener miedo a adaptarnos a las circunstancias más negativas. Mientras no tengamos deudas, sobreviviremos, el ser humano es extraordinariamente resiliente.
SITUACIÓN ESTABLE → 3 MESES
AUTÓNOMO → 6 MESES
SITUACIÓN INESTABLE → 12 MESES
Mi colchon, de mas o menos 1 año de gastos, lo tengo en un plan de pensiones, el que herede de mi empresa cuando me despidieron.
Fui rescatando hasta dejarlo en esa cifra. Y a partir de aqui, se convierte en intocable.
En efectivo el gasto de 2 meses, y el resto, invertido.
Una parte de las acciones de mi cartera estaria destinada a liquidez para invertir en caso de bajadas grandes.
Liquidez que mientras no la toque, me sigue dando dividendos.
El Plan de pensiones es una buena idea, porque en caso de estar parado (o jubilado) se puede recuperar y tirar de él.
Colchón de seguridad 3 meses de gastos(a dos nominas de la indigencia 
), no incluyo la liquidez en espera de inversión. A día de hoy mis ingresos son estables y predecibles “de momento”, en caso de Cisne Negro se recurre a las inversiones varias(Fondos, acciones y PP/EPSV).
Dying?
Eso no lo pillo
Conozco un caso en el que un matrimonio no se pone de acuerdo en este tema. Él considera que no hace falta mucho colchón porque pueden pedir un crédito en caso de emergencia. Ella quiere un tercio de los ahorros disponible en liquidez…
S refiere a si estás trabajando en una industria en decadencia. Ejemplo: Banco Santander vs Google.
Un tercio me parece una locura, sobretodo si tienes activos líquidos como acciones o bolsa.
Eso es, siempre que haga falta, y sino, dejarlo ahi, componiendo-
El único problema es que suelen ser mucho menos rentable que los fondos de inversión. Principalmente, por las altas comisiones que se llevan los bancos.
Si, pero este plan de pensiones ya compuso lo suyo cuando era plan de empresa, estaba en el BBVA con una comision de gestion del 0,25%,
15 años con estas comisiones, me dieron mucho juego.
Me lo tuve que llevar y cayo en Bankinter, que es donde tenia la cuenta, lo traspase al de Renta Variable Americana, y con menos intensidad pero ahi sigue dando rentabilidad.
No tengo ganas de ir cambiando a otro plan y a otra nueva cuenta, asi que se quedara hasta que me jubile.
Una vez me jubile, o un año antes, depende como vaya el mercado, ire rescatando e ira todo a acciones o fondos
Creo que el colchón aunque sea improductivo hay que tenerlo de al menos 6 meses de tus gastos. Por ejemplo para tener hasta 22.000€ en liquidez, esta cuenta bancaria al 2% TAE, sin comisiones de ningún tipo, sin vinculación, y sin ser oferta promocional, es buena opción: Livret A : taux d'intérêt et plafond | CIC
Además está depositado en Francia, con ISIN FR, y fondo de garantía francés hasta los 100k€
